Sin embargo, a pesar de esta baja en los porcentajes de comisión, trabajadores y sindicatos han notado que los ingresos y ganancias de las Afores continúan en ascenso. “Insistimos y seguiremos insistiendo que las Afores pueden cobrar un porcentaje menor por la administración de cuentas individuales que el que cobran actualmente”, aseguró Villaseñor ante autoridades regulatorias y directivos de las Afores.

Es relevante mencionar que, aunque las utilidades de las Afores sufrieron un fuerte descenso tras el tope establecido en 2022, en los últimos años han comenzado a recuperarse. Para 2026, cuatro de las diez Afores ya registran ingresos por comisiones en términos reales superiores a los niveles de 2021, mientras que cinco de ellas han prácticamente llegado a recuperar sus ganancias previas al tope. En 2021, las Afores cobraban una comisión promedio superior a 0.80% sobre los saldos administrados; este porcentaje se redujo a 0.57% entre 2022 y 2024, luego a 0.55% en 2025 y actualmente se sitúa en 0.54%.

Además, se anticipa un ajuste marginal en las comisiones para 2027. Guillermo Zamarripa, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), ha explicado que este ajuste se determina con base en el promedio de las comisiones en sistemas pensionarios en países como Estados Unidos, Chile y Colombia. La Junta de Gobierno de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) se prepara para definir el nuevo límite a finales de octubre, lo cual permitirá a las Afores comunicar el porcentaje de comisión que aplicarán el próximo año.

Zamarripa subrayó que, tras el fuerte ajuste cuando se implementó el tope en 2022, los cambios han sido marginales puesto que las comisiones nacionales ya se han alineado al promedio internacional. Julio César Cervantes, presidente de Consar, también confirmó que se espera una nueva actualización del límite de comisiones en el próximo acuerdo de la Junta de Gobierno, reflejando un interés en la industria por mantener competitividad.

Esta información se corresponde a los hechos ocurridos el 8 de octubre de 2026, y refleja un sector que, mientras busca mejorar las condiciones para los trabajadores, también enfrenta el desafío de equilibrar sus ingresos. Las decisiones que se tomen en los próximos meses serán cruciales para el futuro de las Afores y, por ende, para el bienestar de millones de mexicanos que dependen de estos ahorros para su jubilación.

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Sin embargo, los efectos de esta modalidad varían según el régimen bajo el cual se haya cotizado. Para aquellos que están bajo la Ley 97, los beneficios son limitados, tal como lo señala Alan Duclaud Ampudia, abogado especializado en seguridad social. En este régimen, la Modalidad 40 no ofrece el mismo potencial para aumentar la pensión, ya que el cálculo se basa en los recursos acumulados en cuentas individuales de AFORE, lo que la convierte en una opción menos ventajosa.

Generalmente, esta modalidad es más utilizada por quienes están bajo la Ley 73. Para ellos, aprovechar la Modalidad 40 implica un importante incremento en las semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio de los últimos cinco años. A través de esta estrategia, un trabajador que antes percibía un salario de 20,000 pesos podría optar por cotizar con 30,000 o incluso 50,000 pesos, elevando así el promedio que se considera para el cálculo de su pensión.

Sin embargo, es importante mencionar que mantener la Modalidad 40 puede ser un desafío financiero. Las cuota ascienden al 14.4% del salario base de cotización, con un incremento anual que llegará al 18.8% en 2030. Por ejemplo, si una persona se registra con un salario diario equivalente a 5 Unidades de Medida y Actualización (UMA) en 2026, su cuota mensual sería de aproximadamente 2,540.58 pesos, si el mes tiene 30 días.

Para los trabajadores que pertenecen al Régimen 97 y buscan mejorar su pensión, la Modalidad 40 no proporciona un incremento significativo en el monto a recibir, ya que simplemente permite continuar con las aportaciones, sin que esto impacte el cálculo del promedio salarial. Ante esta realidad, los expertos sugieren que aquellos que desean aumentar sus recursos para el retiro se beneficien más de realizar aportaciones voluntarias a su AFORE.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), para poder acceder a la Modalidad 40 bajo la Ley 97, es necesario cumplir ciertos requisitos: tener menos de 60 años, menos de 1,250 semanas cotizadas, y estar dado de baja del Régimen Obligatorio del IMSS.

Esta modalidad puede ser una alternativa útil para quienes no poseen las suficientes semanas cotizadas para acceder a una pensión, especialmente si no cuentan con una relación laboral activa. Según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), a partir de 2026, se requerirán 875 semanas de cotización para solicitar una pensión, cifra que incrementará cada año.

Es crucial para los trabajadores gestionar cuidadosamente sus pagos a la Modalidad 40, ya que según el artículo 220 de la Ley de Seguro Social, esta modalidad se perdería si las cuotas se dejan de pagar por dos meses.

En conclusión, la Modalidad 40 puede representar una opción valiosa para aquellos bajo la Ley 73, pero su efectividad para quienes están en el Régimen 97 es limitada. Mantener la continuidad en las cotizaciones y explorar otras vías, como las aportaciones voluntarias a la AFORE, son decisiones clave para una jubilación financiera segura.

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Gerardo Bravo, experto en temas de pensiones, aconseja iniciar el proceso al menos un año antes de la fecha de retiro. Esto permite revisar a fondo la documentación personal para evitar duplicidades o homonimias, que podrían retrasar indefinidamente la resolución del IMSS.

Aspectos que debes verificar

Antes de iniciar tu solicitud, asegúrate de tener en orden los siguientes documentos:

• Identificación oficial (INE)
• Clave Única de Registro de Población (CURP)
• Número de Seguridad Social (NSS)
• Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
• Firma electrónica
• Homoclave del RFC, que debe coincidir con los registros ante la AFORE

Un error en cualquiera de estos documentos puede resultar en la negativa de tu solicitud o en retrasos innecesarios, dado que el IMSS valida la información con otras entidades.

¿Cuándo solicitar la pensión?

Para comenzar la solicitud de la pensión por cesantía, es necesario contar con al menos 60 años y 500 semanas cotizadas si perteneces a la Ley 73, o 875 semanas si te rige la Ley 97, cifra que aumentará gradualmente hasta alcanzar las 1,000 semanas en 2031. Para la pensión por vejez, el requisito es tener al menos 65 años.

El tiempo de resolución

Una vez que los documentos se entregan, el IMSS estipula que el tiempo de espera para una respuesta es de 12 días hábiles, siempre que tu último empleo haya sido en un régimen obligatorio de cotización. Si te encuentras en la Modalidad 40, donde cotizas voluntariamente, la espera puede extenderse significativamente, llegando hasta 45 días hábiles o incluso más, a causa de revisiones exhaustivas que busca prevenir irregularidades.

Cabe resaltar que este tiempo puede variar según el estado donde se presente la solicitud; mientras que en algunas regiones el proceso es ágil, en otras puede extenderse a un año.

¿Qué pasa con los ingresos y la atención médica?

Es importante tomar en cuenta que al iniciar el proceso de pensión, no puedes estar dado de alta en un empleo formal, lo cual implica que no recibirás ingresos ni tendrás acceso a atención médica durante la evaluación de tu solicitud. Afortunadamente, existe un periodo de gracia de 46 días para recibir atención médica. Si la resolución demora más, perderás ese acceso hasta que se emita una decisión final.

Pasos para solicitar la pensión

La solicitud puede iniciarse de forma remota a través del portal "Mi pensión digital", donde se debe registrarse y validar la información personal. Si tienes 60 años o más, también puedes optar por el trámite de manera presencial en las ventanillas del Control de Prestaciones en tu Unidad de Medicina Familiar.

Los documentos necesarios para la solicitud son:

• CURP
• NSS
• Correo electrónico
• CLABE

Además, al acudir a realizar el trámite, necesitarás presentar:

• Identificación oficial con fotografía y firma vigente
• Comprobante de domicilio reciente
• Documento del banco que identifique tu CLABE
• Acta de nacimiento, acta de adopción o reconocimiento

Es recomendable verificar que todos tus datos sean correctos. Si surge alguna inconsistencia, como diferencias en el nombre o estado civil, es esencial corregir estos errores antes de iniciar la solicitud.

Resolución de la pensión

La resolución final del IMSS determinará si se otorga la pensión, se niega, o bien, se modifica. Este proceso tiene efectos legales inmediatos y no asegura que se pueda recibir una pensión al finalizar la solicitud. En caso de que la decisión sea favorable, la resolución incluirá información crucial como el tipo de pensión, el régimen aplicable, las semanas cotizadas, el salario promedio de los últimos cinco años y el monto a depositar.

Este artículo se basa en información actualizada hasta el 28 de septiembre de 2026, y es fundamental que los interesados en este proceso se mantengan informados y consulten directamente al IMSS para cualquier cambio o actualización relacionada con su situación.

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Desde el primero de enero de 2021, las aportaciones de corto plazo permiten un retiro casi inmediato, ya que ya no requieren una permanencia mínima de dos meses. Sin embargo, es crucial que los interesados consulten con su Afore sobre el plazo de desinversión. Este es el tiempo que la Afore necesita para convertir los activos en efectivo, lo que puede no ser instantáneo.

Las aportaciones de largo plazo, en contraste, requieren que el dinero se mantenga invertido por al menos cinco años para disfrutar del estímulo fiscal correspondiente. Esta modalidad es más adecuada para quienes buscan un crecimiento sostenido de sus ahorros y no necesitan acceso inmediato a los fondos.

Por otro lado, las aportaciones complementarias de retiro y las que tienen consideración de perspectiva de inversión a largo plazo son aún más restrictivas. Estas deben permanecer en la cuenta individual hasta que el trabajador cumpla 65 años para poder beneficiarse de la exención fiscal al momento del retiro.

La pregunta que muchos se hacen es, ¿cuánto tiempo tarda la Afore en resolver un trámite de retiro? Consar estipula un plazo de cinco días hábiles una vez que se ha presentado la solicitud y se han cumplido todos los requisitos. Este proceso es independiente del periodo de permanencia que corresponda a cada tipo de ahorro.

Los requisitos para iniciar el trámite son claros: estar registrado en la Afore que administra la cuenta, haber cumplido el plazo mínimo aplicable, presentar una solicitud formal y contar con una identificación oficial vigente, entre otros. Es esencial tener el expediente de identificación siempre actualizado.

Adicionalmente, se debe tener en cuenta que es posible retirar el ahorro voluntario de corto plazo sin la espera de dos meses, y que retirar las aportaciones de largo plazo antes de cumplir los cinco años podría resultar en la pérdida de beneficios fiscales.

Antes de tomar decisiones, es recomendable que los trabajadores se informen adecuadamente sobre las condiciones de su ahorro. Algunas preguntas clave incluyen: ¿Qué modalidad se elegirá para el depósito?, ¿cuál es el plazo de permanencia y desinversión?, y ¿cuál será la retención fiscal aplicable al momento del retiro?

La gestión prudente de las aportaciones a la Afore puede resultar esencial en el camino hacia un futuro financiero estable. Así que, antes de hacer cualquier movimiento, es aconsejable consultar con la Afore y estar al tanto de las normativas vigentes.

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En agosto, el sistema reportó un ingreso de plusvalías de 84,126 millones de pesos, un monto que no fue suficiente para compensar las minusvalías de 92,763 millones de pesos que habían tenido lugar en julio. Este escenario ha generado incertidumbre entre los trabajadores, quienes se preguntan si las pérdidas son definitivas.

A pesar de las caídas en las plusvalías, es fundamental recordar que el ahorro para el retiro es un proceso que se mide a largo plazo. La disminución de 37% en las plusvalías acumuladas a lo largo del año no implica que todos los trabajadores hayan perdido esa misma proporción de sus ahorros. En términos financieros, las plusvalías y minusvalías son reflejos transitorios del valor de las inversiones, y una pérdida no se realiza hasta que se venden activos en momentos desfavorables.

De hecho, durante la primera quincena de agosto, el Sistema de Ahorro para el Retiro reportó una recuperación notable de 118,841 millones de pesos, sugiriendo que el panorama podría mejorar en los meses siguientes. Sin embargo, se deben tener en cuenta las razones detrás de las caídas momentáneas en los saldos de las cuentas, que incluyen cambios en las tasas de interés, la volatilidad de los mercados internacionales y ajustes en los valores de los instrumentos financieros.

Para aquellos preocupados por el impacto de esta situación en sus cuentas individuales, es importante no dejarse llevar por reacciones impulsivas. Para evaluar cómo sus ahorros han sido afectados, los trabajadores deben revisar sus estados de cuenta más recientes, compararlos con rendimientos a largo plazo, identificar su Siefore Generacional y estar al tanto de las comisiones cobradas y las aportaciones realizadas.

En este contexto, se aconseja mantener las aportaciones regulares y no tomar decisiones basadas en los resultados de un solo mes. La estrategia de ahorro debería contemplar una visión más amplia y tener en cuenta el horizonte de retiro. Evitar cambios precipitados de afore o retiros de recursos puede ser crucial en este momento de volatilidad en los mercados.

Finalmente, aunque la disminución anual de las plusvalías en las afores pone de manifiesto un periodo de mayor volatilidad, esto no significa que el ahorro para el retiro de todos los trabajadores haya disminuido en la misma medida. Mantener una estrategia de ahorro constante y bien informada será esencial para navegar estos tiempos inciertos.

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Para aquellos que han cotizado al IMSS desde el 1 de julio de 1997, la renta vitalicia es una de las cuatro opciones disponibles a la hora de pensionarse. Junto a las modalidades de retiro programado, pensión mínima, y el Fondo de Pensiones del Bienestar, este modelo se distingue por su promesa de garantizar un pago fijo mensual a cambio del saldo acumulado en la cuenta individual afore. Este ingreso es ajustado por inflación, lo cual asegura que el pensionado pueda mantener su poder adquisitivo a lo largo de los años.

Al optar por esta modalidad, los trabajadores deben adquirir un seguro de sobrevivencia, que garantiza que los beneficiarios continúen recibiendo una pensión en caso de fallecimiento del pensionado. Esta característica añade una capa de seguridad al esquema.

Sin embargo, hay varios aspectos importantes que los futuros pensionados deben considerar. La renta vitalicia garantiza un ingreso de por vida, pero no se otorgan aguinaldos ni se permite el retiro de recursos no utilizados. A pesar de esta rigidez, los pensionados pueden mantener su servicio médico.

Un punto de interés es la cantidad mínima necesaria para adquirir una renta vitalicia. Aunque no se exige un monto específico, diferentes calculadoras estiman que para recibir una pensión mensual de 4,700 pesos se requieren aproximadamente 1.5 millones de pesos en la afore. En el caso de desear una renta vitalicia de 16,500 pesos mensuales, el ahorro acumulado debería superar los cinco millones. Este panorama plantea un desafío considerable para muchos, especialmente en un contexto donde las aseguradoras buscan minimizar riesgos y pueden ofrecer pensiones más bajas a medida que los trabajadores son más jóvenes.

Los requisitos para optar por esta pensión son claros. Los solicitantes deberán tener al menos 60 años y un mínimo de 875 semanas cotizadas ante el IMSS, cifra que aumentará progresivamente hasta alcanzar 1,000 semanas en el 2031. Es esencial estar preparado para estos criterios, ya que el incumplimiento puede resultar en un rechazo de la pensión.

En cuanto a la administración del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), a inicios de 2026 se reportaron 70 millones de cuentas individuales, de las cuales una gran mayoría pertenece a trabajadores registrados. Sin embargo, es notable que también existen alrededor de 2.5 millones de cuentas con recursos en el Fondo de Pensiones para el Bienestar, además de 5.5 millones de cuentas inhabilitadas. Esto nos da una perspectiva del amplio universo de ahorros de retiro en el país.

En resumen, la renta vitalicia se presenta como una opción viable para aquellos que buscan un ingreso seguro durante su jubilación. No obstante, es fundamental que cada trabajador evalúe su situación financiera y busque asesoría especializada para determinar si este esquema se ajusta a sus necesidades y expectativas. Las decisiones sobre el retiro son críticas y deben tomarse con la información más clara y actualizada posible.

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Expertos advierten sobre la proliferación de “pseudoempresas” que, a cambio de una alta cantidad de dinero, prometen mejorar o garantizar tu pensión de manera rápida y sencilla. Según Gloria Arellano, especialista en derecho laboral, estas prácticas se llevan a cabo en complicidad con individuos dentro de las subdelegaciones del IMSS. Los trabajadores son engañados con la promesa de obtener pensiones exorbitantes, pero la realidad es que, al final, el riesgo de perder cualquier derecho a pensión es muy alto. "No lo hagan", enfatiza Arellano, recordando que eso podría ser considerado un fraude al Seguro Social.

Moisés Pérez Peñaloza, fundador de una consultoría en estrategias de retiro, subraya que la cancelación de pensiones por estas actividades ilícitas es cada vez más frecuente, gracias a tecnologías avanzadas y un mejor cruce de información entre entidades como el IMSS, el Servicio de Administración Tributaria (SAT), y la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). La situación se agrava cuando trabajadores compran semanas de cotización o alteran información en los sistemas del IMSS a través de estos “coyotes”, que a cambio de una suma considerable, prometen soluciones mágicas que, en realidad, son ilegales.

Se han reportado casos donde estos falsos asesores ofrecen "mejoras" en las condiciones laborales de los trabajadores, como cambiar de ley de pensión o aumentar el salario registrado, lo que inevitablemente lleva a la revocación de la pensión. En este sentido, los expertos recomiendan actuar de manera legal y transparente, y buscar el apoyo de asesores confiables que puedan responder a todas las inquietudes sin poner en riesgo tus derechos.

Desde la perspectiva legal, Juvenal Lobato, catedrático de la UNAM, señala que simular una actividad que derive en un fraude puede tener consecuencias penales. "Si se demuestra que hubo dolo, es posible que enfrentes un problema legal", aclara. Declarar de manera ilegal o manipular información puede resultar en la pérdida de tu pensión y, eventualmente, complicaciones legales.

En suma, la búsqueda de una mejor pensión no debe ser motivo para arriesgar tu seguridad financiera y legal. La mejor manera de abordar este tema es hacerlo “por la derecha”, es decir, de acuerdo con las normativas vigentes y con la asesoría adecuada. Una conducta responsable es esencial para asegurar que tu futuro financiero esté protegido y libre de sorpresas desagradables.

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eleconomista.com.mx: https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/pagar-mejor-pension-costarte-jubilacion-e-involucrarte-temas-legales-20260729-824198.html