Sin embargo, a pesar de esta baja en los porcentajes de comisión, trabajadores y sindicatos han notado que los ingresos y ganancias de las Afores continúan en ascenso. “Insistimos y seguiremos insistiendo que las Afores pueden cobrar un porcentaje menor por la administración de cuentas individuales que el que cobran actualmente”, aseguró Villaseñor ante autoridades regulatorias y directivos de las Afores.

Es relevante mencionar que, aunque las utilidades de las Afores sufrieron un fuerte descenso tras el tope establecido en 2022, en los últimos años han comenzado a recuperarse. Para 2026, cuatro de las diez Afores ya registran ingresos por comisiones en términos reales superiores a los niveles de 2021, mientras que cinco de ellas han prácticamente llegado a recuperar sus ganancias previas al tope. En 2021, las Afores cobraban una comisión promedio superior a 0.80% sobre los saldos administrados; este porcentaje se redujo a 0.57% entre 2022 y 2024, luego a 0.55% en 2025 y actualmente se sitúa en 0.54%.

Además, se anticipa un ajuste marginal en las comisiones para 2027. Guillermo Zamarripa, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), ha explicado que este ajuste se determina con base en el promedio de las comisiones en sistemas pensionarios en países como Estados Unidos, Chile y Colombia. La Junta de Gobierno de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) se prepara para definir el nuevo límite a finales de octubre, lo cual permitirá a las Afores comunicar el porcentaje de comisión que aplicarán el próximo año.

Zamarripa subrayó que, tras el fuerte ajuste cuando se implementó el tope en 2022, los cambios han sido marginales puesto que las comisiones nacionales ya se han alineado al promedio internacional. Julio César Cervantes, presidente de Consar, también confirmó que se espera una nueva actualización del límite de comisiones en el próximo acuerdo de la Junta de Gobierno, reflejando un interés en la industria por mantener competitividad.

Esta información se corresponde a los hechos ocurridos el 8 de octubre de 2026, y refleja un sector que, mientras busca mejorar las condiciones para los trabajadores, también enfrenta el desafío de equilibrar sus ingresos. Las decisiones que se tomen en los próximos meses serán cruciales para el futuro de las Afores y, por ende, para el bienestar de millones de mexicanos que dependen de estos ahorros para su jubilación.

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¿Por qué el ahorro solidario no está siendo utilizado? Un sondeo revela que la falta de conocimiento y desconfianza son los principales obstáculos. Muchos, como Ricardo, un joven de 26 años, admiten que no entienden cómo funciona. Al no recibir una explicación clara durante su contratación, simplemente optó por no aportar. Katy, por su parte, de 52 años, está interesada, pero teme que los beneficios sean limitados debido a la austeridad gubernamental. Otros, como Alex y Byan, comparten su desconfianza hacia el sistema y prefieren no arriesgar más de su salario.

El ahorro solidario, respaldado por la Ley del ISSSTE, es un derecho para aquellos que trabajan bajo el régimen de cuentas individuales desde la implementación de la ley en 2007. Hasta ahora, se han contabilizado más de 1.82 millones de cuentas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), sin embargo, el monto dedicado a este ahorro es sorprendentemente bajo. A finales de agosto de 2026, solo se registraron 102,760.5 pesos en total para el ahorro solidario.

Para acceder a este beneficio, los trabajadores deben solicitarlo directamente en Recursos Humanos de su dependencia. Una vez activado, pueden elegir un porcentaje de su sueldo base para que se retenga y sea destinado a su cuenta de ahorro solidario. Esta dinámica no solo incrementa su ahorro, sino también lo que la entidad patronal aporta, lo que puede traducirse en un saldo significativamente mayor al momento del retiro.

Por ejemplo, un trabajador de 26 años con un sueldo de 10,000 pesos mensuales podría acumular cerca de 1.02 millones de pesos para su retiro. Pero con el ahorro solidario, ese monto podría aumentar a más de 1.67 millones, un cambio notable que podría impactar su calidad de vida al llegar a la jubilación.

A pesar de la potencialidad del ahorro solidario, su utilización sigue siendo mínima. Con solo 102,760.5 pesos registrados hasta ahora, es evidente que muchos trabajadores aún ignoran este derecho. La necesidad de una mejor difusión y educación sobre el ahorro solidario es crucial para que más personas se beneficien. La estrategia actual parece no estar funcionando, y es vital que esta información se comparta ampliamente para maximizar los beneficios para el retiro de quienes trabajan en el sector público.

El acceso al ahorro solidario representa una oportunidad significativa para mejorar la economía personal y garantizar un futuro más seguro. Es esencial que los trabajadores se informen y reconozcan esta valiosa opción, no solo para su propio bienestar, sino también para contribuir a una cultura de ahorro sólida en el país.

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Desde el primero de enero de 2021, las aportaciones de corto plazo permiten un retiro casi inmediato, ya que ya no requieren una permanencia mínima de dos meses. Sin embargo, es crucial que los interesados consulten con su Afore sobre el plazo de desinversión. Este es el tiempo que la Afore necesita para convertir los activos en efectivo, lo que puede no ser instantáneo.

Las aportaciones de largo plazo, en contraste, requieren que el dinero se mantenga invertido por al menos cinco años para disfrutar del estímulo fiscal correspondiente. Esta modalidad es más adecuada para quienes buscan un crecimiento sostenido de sus ahorros y no necesitan acceso inmediato a los fondos.

Por otro lado, las aportaciones complementarias de retiro y las que tienen consideración de perspectiva de inversión a largo plazo son aún más restrictivas. Estas deben permanecer en la cuenta individual hasta que el trabajador cumpla 65 años para poder beneficiarse de la exención fiscal al momento del retiro.

La pregunta que muchos se hacen es, ¿cuánto tiempo tarda la Afore en resolver un trámite de retiro? Consar estipula un plazo de cinco días hábiles una vez que se ha presentado la solicitud y se han cumplido todos los requisitos. Este proceso es independiente del periodo de permanencia que corresponda a cada tipo de ahorro.

Los requisitos para iniciar el trámite son claros: estar registrado en la Afore que administra la cuenta, haber cumplido el plazo mínimo aplicable, presentar una solicitud formal y contar con una identificación oficial vigente, entre otros. Es esencial tener el expediente de identificación siempre actualizado.

Adicionalmente, se debe tener en cuenta que es posible retirar el ahorro voluntario de corto plazo sin la espera de dos meses, y que retirar las aportaciones de largo plazo antes de cumplir los cinco años podría resultar en la pérdida de beneficios fiscales.

Antes de tomar decisiones, es recomendable que los trabajadores se informen adecuadamente sobre las condiciones de su ahorro. Algunas preguntas clave incluyen: ¿Qué modalidad se elegirá para el depósito?, ¿cuál es el plazo de permanencia y desinversión?, y ¿cuál será la retención fiscal aplicable al momento del retiro?

La gestión prudente de las aportaciones a la Afore puede resultar esencial en el camino hacia un futuro financiero estable. Así que, antes de hacer cualquier movimiento, es aconsejable consultar con la Afore y estar al tanto de las normativas vigentes.

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Para determinar bajo qué ley o régimen de pensión estás, considera lo siguiente:

• Ley 73 del IMSS: Aplica si tu primera cotización al IMSS fue antes del 1 de julio de 1997.
• Ley 97 del IMSS: Si empezaste a cotizar después de esa fecha, estarás en este régimen, que se basa en cuentas individuales.
• ISSSTE: Si has trabajado para el Estado, debes verificar si perteneces al régimen del Décimo Transitorio o al de Cuentas Individuales, dependiendo de tu fecha de ingreso.

Una vez que hayas identificado tu régimen, podrás utilizar las calculadoras de pensión proporcionadas por la Consar. A continuación, se detallan los datos necesarios para cada caso:

Para cotizantes del IMSS (Ley 73 o Ley 97)

1. Fecha de nacimiento y sexo.
2. Número de semanas cotizadas.
3. Año en que comenzaste a cotizar al IMSS.
4. Edad de retiro planeada.
5. Opcional: rendimiento esperado de tu Afore y si realizas ahorro voluntario.
6. Salario base de cotización (promedio de los últimos años para Ley 73 y salario actual para Ley 97).

Para cotizantes del ISSSTE

1. Fecha de nacimiento y sexo.
2. Semanas o años de servicio.
3. Sueldo básico y régimen aplicable.
4. Ahorro voluntario, si lo posees.

Cómo utilizar las calculadoras de pensión

Si eres cotizante del IMSS, tienes dos opciones de calculadoras:

• Calculadora para IMSS Ley 97: Accede a la herramienta en el sitio web de Consar. Introduce tu información personal y salarial y recibirás una estimación de tu pensión mensual, contemplando diferentes escenarios de retiro.
• Simulador para Ley 73: Este se encuentra en la página de IMSS. Solo necesitas introducir tu año de inicio de cotización, edad actual y semanas cotizadas para obtener una proyección basada en los parámetros establecidos.

Para aquellos que cotizan al ISSSTE, la plataforma de Consar incluye una calculadora dedicada donde también podrás ingresar tu información y evaluar distintas proyecciones de pensión.

Al interpretar los resultados, recuerda que son estimaciones y no garantías. Para encontrar el mejor escenario, experimenta con diferentes edades de retiro y condiciones de ahorro.

Finalmente, asegúrate de consultar tus datos oficiales antes de realizar los cálculos. Puedes verificar tus semanas cotizadas en el sitio del IMSS y el estado de cuenta de tu Afore a través de su página o aplicación.

Recuerda que la calculadora de pensiones de Consar es gratuita. Actualiza tu cálculo cada año para reflejar cambios en tus circunstancias y asegúrate de que toda la información que proporcionas sea precisa. Si notas discrepancias en tus semanas cotizadas, puedes gestionar un trámite de aclaración ante el IMSS sin costo adicional.

La planificación para tu jubilación es esencial, y con estas herramientas, tienes la capacidad de tomar decisiones informadas que impactarán de manera significativa tu futuro financiero.

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En agosto, el sistema reportó un ingreso de plusvalías de 84,126 millones de pesos, un monto que no fue suficiente para compensar las minusvalías de 92,763 millones de pesos que habían tenido lugar en julio. Este escenario ha generado incertidumbre entre los trabajadores, quienes se preguntan si las pérdidas son definitivas.

A pesar de las caídas en las plusvalías, es fundamental recordar que el ahorro para el retiro es un proceso que se mide a largo plazo. La disminución de 37% en las plusvalías acumuladas a lo largo del año no implica que todos los trabajadores hayan perdido esa misma proporción de sus ahorros. En términos financieros, las plusvalías y minusvalías son reflejos transitorios del valor de las inversiones, y una pérdida no se realiza hasta que se venden activos en momentos desfavorables.

De hecho, durante la primera quincena de agosto, el Sistema de Ahorro para el Retiro reportó una recuperación notable de 118,841 millones de pesos, sugiriendo que el panorama podría mejorar en los meses siguientes. Sin embargo, se deben tener en cuenta las razones detrás de las caídas momentáneas en los saldos de las cuentas, que incluyen cambios en las tasas de interés, la volatilidad de los mercados internacionales y ajustes en los valores de los instrumentos financieros.

Para aquellos preocupados por el impacto de esta situación en sus cuentas individuales, es importante no dejarse llevar por reacciones impulsivas. Para evaluar cómo sus ahorros han sido afectados, los trabajadores deben revisar sus estados de cuenta más recientes, compararlos con rendimientos a largo plazo, identificar su Siefore Generacional y estar al tanto de las comisiones cobradas y las aportaciones realizadas.

En este contexto, se aconseja mantener las aportaciones regulares y no tomar decisiones basadas en los resultados de un solo mes. La estrategia de ahorro debería contemplar una visión más amplia y tener en cuenta el horizonte de retiro. Evitar cambios precipitados de afore o retiros de recursos puede ser crucial en este momento de volatilidad en los mercados.

Finalmente, aunque la disminución anual de las plusvalías en las afores pone de manifiesto un periodo de mayor volatilidad, esto no significa que el ahorro para el retiro de todos los trabajadores haya disminuido en la misma medida. Mantener una estrategia de ahorro constante y bien informada será esencial para navegar estos tiempos inciertos.

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A día de hoy, México cuenta con aproximadamente 21.76 millones de adultos mayores de 60 años. De estos, 6.80 millones, es decir, tres de cada diez, aún se encuentran activos en el mercado laboral. Para quienes tienen 65 años o más, la situación es igualmente preocupante: uno de cada cuatro sigue trabajando y aproximadamente el 77% en condiciones de informalidad, según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).

La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) indica que una gran parte de este grupo etario no cuenta con una pensión adecuada o, en muchos casos, no recibe ninguna. La situación se agrava en los ingresos más bajos, donde el 81.3% de los hombres y el 86.5% de las mujeres del primer decil (los de menores ingresos) reportan pensiones insuficientes. En el segundo decil, esas cifras son del 65.9% para hombres y 77.4% para mujeres.

Incluso en los deciles superiores, como el quinto, la situación se mantiene difícil, ya que el 27.8% de los hombres y el 43.5% de las mujeres aún se enfrentan a pensiones insuficientes. Estas estadísticas reflejan que más de la mitad de los adultos mayores en los deciles más bajos dependen de transferencias sociales, ayuda familiar o continúan trabajando más allá de la edad de jubilación para escapar de la pobreza.

En México, un alarmante 24% de las personas de 65 años y más vive en situación de pobreza; esto equivale a aproximadamente 3.2 millones de personas que no pueden cubrir sus necesidades más básicas. De este total, alrededor de 500,000 se encuentran en pobreza extrema, lo que significa que enfrentan al menos tres carencias sociales.

La vulnerabilidad de los adultos mayores se acentúa a medida que envejecen. Con la llegada del Día del Adulto Mayor, es fundamental reflexionar sobre la importancia de ahorrar para el retiro. PensionISSSTE considera que llegar a la tercera edad implica enfrentar riesgos económicos significativos, además de un aumento en los gastos de salud y el marcado problema del edadismo que limita sus oportunidades laborales.

Bajo estas circunstancias, muchos adultos mayores se ven obligados a emplearse en cualquier tipo de trabajo para subsistir. Amelia, por ejemplo, a sus 69 años, laborando como empacadora en un supermercado, comenta que su pequeña pensión y apoyo del gobierno son insuficientes para cubrir sus gastos. Por otro lado, María, de 71 años, aunque pensionada, ha encontrado en un empleo a medio tiempo un alivio significativo para su economía, pues puede trabajar cerca de su hogar y evitar gastos adicionales.

Ante la imposibilidad de depender exclusivamente de la pensión, la realidad es que trabajar se convierte en la única opción viable para muchos adultos mayores en México.

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Esto genera inquietud para aquellos que han considerado cambiar de Afore en este periodo. La Consar aclara que, si un trabajador realiza el traspaso durante un mes en que las Afores reportan minusvalías, cristaliza una pérdida, ya que la administradora se ve obligada a vender los títulos para transferir el saldo. Este proceso determina que el nuevo saldo en la Afore de destino se vea reducido, afectando el monto total disponible.

Es crucial entender que estas minusvalías son pérdidas transitorias; no indican decisiones erróneas de inversión, sino que reflejan fluctuaciones temporales en el mercado. Cuando se gestionan las cuentas de ahorro para el retiro, la administradora anterior debe vender todos los títulos en los que se ha invertido, y al hacerlo en un contexto de caída, se fija el saldo a un nivel bajo.

Los trabajadores se preguntan si, entonces, han perdido su dinero tras cambiarse de Afore en un periodo de caos financiero. La respuesta es negativa: el dinero no se pierde ni se queda estancado en la Afore anterior; se transfiere íntegro a la nueva cuenta. No obstante, la venta de títulos en un momento de crisis implica que el valor se amarra a un nivel depreciado, transformando una pérdida contable temporal en una pérdida realizada.

Desde la perspectiva de largo plazo que promueven tanto Consar como Amafore, es crucial analizar estas variaciones mensuales con un enfoque visual que contemple un horizonte más amplio. Las Afores están diseñadas para realizar inversiones diversificadas que protegen el ahorro para el retiro.

¿Es posible revertir el efecto de las minusvalías? Una vez completado el traspaso, no hay forma de regresar el precio de venta a niveles anteriores. Sin embargo, con el tiempo, si los mercados se recuperan, el nuevo portafolio podría generar plusvalías que compensen la pérdida realizarizada. Es importante tener en cuenta que partirás de un “piso más bajo” en tu nueva Afore, lo que podría haber sido evitado al esperar un momento más estable.

Todos los trabajadores tienen el derecho a cambiarse de Afore cada 12 meses, salvo que la nueva administradora ofrezca un mejor Rendimiento Neto (IRN) en el ranking de la Consar, lo que permite un traspaso anticipado. En el primer semestre de 2026, las Afores lograron acumular plusvalías por 484,079 millones de pesos, demostrando que, a pesar de algunos meses negativos, el resultado acumulado continúa siendo positivo.

La gestión del ahorro para el retiro es un tema de gran relevancia. Por tal motivo, es vital estar informado y tomar decisiones basadas en un análisis claro de la situación del mercado. Si tienes dudas acerca de tu Afore o consideras un cambio, es recomendable permanecer atento a las fluctuaciones y oportunidades sugeridas por los organismos versados en el tema.

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Como señala el profesor Pablo Pérez Akaki del Tecnológico de Monterrey, es común que los trabajadores, al cambiar de empleo o de sistema de seguridad social, pierdan la visibilidad de sus ahorros diseminados entre diferentes instituciones. Esto puede traducirse en una pérdida potencial de recursos que, aunque pueda parecer insignificante, sumado a lo largo de los años puede impactar significativamente el monto de la pensión.

Un paso fundamental tras la unificación de cuentas es tramitar la portabilidad de derechos. Este procedimiento permite consolidar el tiempo de cotización del IMSS y del ISSSTE, lo que es esencial para cumplir con los requerimientos de semanas cotizadas necesarias para acceder a una pensión más sustancial. Sin este trámite, existe el riesgo de que parte del ahorro no se considere al momento de calcular la pensión, lo que podría resultar en un ingreso menor al esperado durante el retiro.

Además, tras la unificación, es recomendable realizar ahorros voluntarios. A medida que se localizan todos los ahorros, contribuir con recursos adicionales puede ser crucial. La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) reportó que hasta junio de 2026, el 50% de las aportaciones voluntarias son complementarias y deben permanecer hasta los 65 años para obtener beneficios fiscales. Mientras tanto, un 21% corresponde al ahorro solidario, exclusivo para trabajadores del estado, y el restante se divide entre ahorros a corto y largo plazo.

No basta con unificar y aportar; es fundamental realizar un seguimiento activo del rendimiento de los ahorros. Evaluar periódicamente la AFORE en la que se encuentra el ahorro permite identificar si hay opciones más rentables. Consar facilita esta tarea, ofreciendo indicadores de rendimiento neto que permiten comparar el crecimiento de la inversión en diferentes AFOREs, lo que puede ser esencial para maximizar los ahorros destinados al retiro.

Cabe destacar que los trabajadores tienen derecho a cambiar de AFORE hasta dos veces al año, aunque se recomienda hacer evaluaciones de estabilidad en periodos más largos, como de tres a cinco años, para permitir que las inversiones a largo plazo generen el rendimiento esperado.

Ante la incertidumbre económica, tomar el control de los ahorros para el retiro se vuelve no sólo prudente, sino imperativo. La unificación de cuentas y la gestión activa de los recursos son pasos decisivos hacia un futuro financiero más seguro y estable, donde el trabajador puede disfrutar de los frutos de su esfuerzo durante los años de jubilación.

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