La reciente Convención Bancaria, organizada por la Asociación de Bancos de México (ABM) en Cancún, una vez más se erige como un pilar fundamental para el diálogo y la construcción de consensos en el sistema financiero nacional. Este importante evento, bajo el liderazgo de Emilio Romano Mussali y con la notable coordinación de Regina Cuéllar, no solo reunió a actores clave del sector, sino que también sirvió como un termómetro de las prioridades regulatorias, tecnológicas y de política pública en el país.
Uno de los puntos destacados fue la propuesta de la presidenta Claudia Sheinbaum de ampliar la aceptación obligatoria de pagos electrónicos en sectores clave como gasolineras y casetas de carreteras. Esta iniciativa, aunque señala un avance necesario, plantea inquietudes sobre la decisión de establecer cuotas de intercambio a cero, limitada por ahora a las gasolineras y presentada como una medida temporal. La eliminación abrupta de estas tarifas requiere un análisis técnico profundo, ya que podría tener implicaciones a largo plazo en la regulación del sector.
Las cuotas de intercambio son fundamentales en mercados de dos lados, como el de las tarjetas. Funcionan como un mecanismo de balance entre emisores y adquirentes, internalizando externalidades de red que aumentan el valor del sistema a medida que crece el número de usuarios y comercios. Sin embargo, un aspecto que frecuentemente pasa desapercibido es que estas cuotas han sido clave para la viabilidad de cuentas de débito de bajo o nulo costo, impulsando así la inclusión financiera de millones de usuarios. Por lo tanto, reducir drásticamente o eliminar estas tarifas sin un análisis exhaustivo podría comprometer este modelo y encarecer los servicios básicos, afectando en particular a segmentos de menores ingresos.
A nivel internacional, ejemplos como el de la Unión Europea muestran que la limitación de cuotas de intercambio, aunque reduce ciertos costos de aceptación, ha conllevado ajustes significativos: mayores comisiones para los usuarios, disminución de beneficios y cambios en la estructura de incentivos. Australia ha enfrentado una situación similar, con reformas que redistribuyeron costos hacia otros componentes del sistema. Este principio es claro: los costos no desaparecen, simplemente se trasladan.
En México, donde las brechas de inclusión financiera y la alta dependencia del efectivo son evidentes, avanzar sin cautela en esta dirección representa un riesgo considerable. A pesar de que la medida comience en gasolineras y sea temporal, podría establecer un precedente regulatorio que se aleje del objetivo de fomentar la inclusión financiera.
Además, las cuotas de intercambio desempeñan funciones críticas en la cobertura de riesgos, como fraude y operación, que no desaparecen con su eliminación. Sin mecanismos alternativos para asumir estos costos, es probable que la carga recaiga en otros cargos para los usuarios o que se reduzca la oferta de servicios.
Desde la Unión de Instituciones Financieras Mexicanas (UNIFIMEX) se sostiene que el enfoque debe ir más allá de la mera reducción de costos. Es crucial preservar los incentivos que facilitan el acceso financiero, y se identifican áreas clave para mejorar en competencia, transparencia e interoperabilidad. El desafío radicará en encontrar un equilibrio que motive la inversión, promueva la innovación y, sobre todo, fortalezca la inclusión financiera.
La digitalización de pagos representa una oportunidad sin precedentes, y esta visión es compartida por todo el sector financiero, especialmente la ABM. En este contexto, México necesita más que nunca un sistema financiero unificado, moderno y orientado a resultados. La reciente Convención Bancaria fue más que un foro de discusión; fue un recordatorio de que los avances significativos se logran cuando hay coordinación, visión compartida y un compromiso hacia la construcción conjunta. La colaboración entre asociaciones e instituciones se presenta como el camino más sólido para fortalecer el ecosistema financiero en su totalidad.
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