La Modalidad 40 del IMSS se ha convertido en un tema de creciente interés para aquellos que buscan optimizar su pensión. Sin embargo, existen aspectos cruciales que muchos ignoran y que pueden impactar significativamente su decisión. En este análisis, abordaremos cómo calcular la cuota, la importancia del salario con el que te registras y la relevancia de la edad al momento de jubilarse.
Cómo se calcula la cuota
Desde 2020, se implementó una reforma que establece incrementos graduales en el costo de la Modalidad 40, iniciando en 2023. Antes de dichos cambios, la cuota era del 10.075% del salario base de cotización que elegías; actualmente, este porcentaje ha aumentado a 14.438% y seguirá incrementando un punto porcentual anual hasta llegar al 18.8% en 2030. Por ejemplo, si en 2026 decides inscribirte con el salario máximo de aproximadamente 88,000 pesos mensuales, tu cuota será de aproximadamente 12,700 pesos al mes. Sin embargo, si mantienes este mismo salario sin aumentarlo, para el año 2030, esta cuota ascenderá a alrededor de 16,500 pesos mensuales. Esto implica un aumento notable, casi de 4,000 pesos, a pesar de no haber modificado tu salario de cotización.
Un aspecto a considerar es que el salario con el que te registras en la Modalidad 40 se fija en pesos y no se actualiza automáticamente. Mientras que el UMA (Unidad de Medida y Actualización) se incrementa anualmente, tu salario de cotización permanece estancado. Con el tiempo, esto puede hacer que tu salario quede por debajo del tope vigente. Existe una posible estrategia para rectificar esto: puedes cesar el pago durante un par de meses y dejar que el IMSS procese una baja por mora. Posteriormente, tienes la opción de recontratar con un salario más alto, aunque esto requiere un análisis cuidadoso de los recargos y del tiempo que queda para tu jubilación.
Cuándo jubilarse
La decisión sobre cuándo jubilarse es otra cuestión crítica que a menudo se pasa por alto. Según la Ley 73, si te jubilas a los 60 años, recibirás el 75% del monto calculado; al esperar hasta los 65 años, percibirás el 100%. Aunque la lógica sugiere que esperar es mejor, esta premisa no siempre es válida. Por ejemplo, si te retiras a los 60 y vives hasta los 85, disfrutarás de tu pensión durante 25 años. Pero si esperas hasta los 65, aunque tu pensión sea mayor, la recibirás solo durante 20 años. En última instancia, se debe sopesar si los costos adicionales de pagar más años en la Modalidad 40 compensan el beneficio de una pensión más elevada durante un periodo más corto.
También hay que tener en cuenta la pensión de viudez. Si tienes cónyuge, la edad a la que decidas jubilarte y el monto de la pensión que elijas impactarán directamente lo que tu pareja podría recibir si tú falleces. Este factor, a menudo ignorado, puede ser de suma importancia.
El trámite
Para inscribirte en la Modalidad 40, el procedimiento se denomina “Inscripción a la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio.” Puedes iniciar este trámite a través del portal de servicios digitales del IMSS o en la subdelegación correspondiente. Es importante que antes de acudir, verifiques los requisitos actuales y lleves toda la documentación necesaria, que incluye CURP, número de seguridad social, identificación oficial y comprobante de domicilio.
Una advertencia necesaria
En el ámbito de la Modalidad 40 han proliferado tanto fraudes como asesores que se presentan como expertos, pero que a menudo fallan en sus cálculos. Frecuentemente, te cobrarán por un análisis que promete una pensión atractiva, solo para que, al momento de la jubilación, lo obtenido no coincida con lo prometido. Esto no implica que el sistema no funcione, sino que los supuestos pueden haber sido mal formulados o los cálculos ajustados para conseguir una venta.
Dado que estos cálculos pueden ser complejos y carecemos de muchas herramientas gratuitas y confiables, es crucial buscar asesoría de profesionales con credenciales demostrables. Asegúrate de que te expliquen los supuestos utilizados y eviten prometer cifras que solo se lograrían bajo condiciones muy específicas.
La Modalidad 40 puede ser una herramienta valiosa en la planificación de tu pensión, pero su éxito depende de un uso racional, fundamentado en datos reales y un buen momento para actuar. De lo contrario, podría convertirse en un gasto innecesario y considerable.
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