MiPyMEs: Análisis Financiero 2024

La Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (ENAFIN) 2024, publicada el 28 de mayo, revela un panorama complejo sobre la inclusión financiera de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs) en México. A pesar de los notables avances, persisten profundas brechas, especialmente en lo que respecta al acceso a financiamiento y la digitalización.

### Avances y Desafíos en la Inclusión Financiera

El informe destaca que el 91% de las empresas encuestadas dispone de al menos un producto o servicio financiero, un incremento significativo respecto al 85% registrado en 2020. Sin embargo, en el caso de las microempresas, la accesibilidad se reduce a un 87%, aunque muestra un avance con respecto al 77% de hace tres años. En términos de cuentas de depósito, el panorama se agrava: solo el 70% de las microempresas cuenta con este producto, en comparación con el promedio nacional del 76%.

Una preocupación mayor es que apenas la mitad de las empresas ha solicitado financiamiento alguna vez, y de ellas, solo un 46% ha obtenido los recursos requeridos. A finales de 2023, solo el 26% mantenía un crédito activo, y la mayoría de estos proviene de la banca comercial, dejando a fuentes alternativas como Sofomes o proveedores en un rol secundario. Las altas tasas de interés y los trámites complicados se identifican como las principales barreras para el acceso al financiamiento.

### Dualidad Digital: Un Camino Hacia la Modernización

La digitalización está avanzando, pero no de manera uniforme. Cuatro de cada cinco empresas usa transferencias electrónicas (78%) y más de la mitad acepta pagos con tarjeta (54%). Sin embargo, el efectivo sigue predominando, utilizado en tres de cada cuatro transacciones, alcanzando un 83% entre las microempresas. Esta dualidad revela un desafío significativo: mientras las pequeñas y medianas han comenzado a adoptar tecnologías financieras, las microempresas enfrentan obstáculos considerables.

Solo el 28% de las microempresas utiliza servicios en la nube, un número que contrasta con el 70% de las grandes empresas. Este desfase en la adopción tecnológica puede limitar el potencial de crecimiento y competitividad de las más pequeñas.

### Perspectivas de Género: El Rol de las Empresas Lideradas por Mujeres

El informe también destaca el papel de las empresas lideradas por mujeres, donde el 29% de las MiPyMEs se clasifica como tales. Entre las microempresas, este porcentaje asciende al 34%. Estas empresas muestran altos niveles de inclusión financiera básica, con un 88% que cuenta con algún producto bancario. Sin embargo, el acceso al crédito presenta una dificultad mayor, ya que solo el 42% de sus solicitudes son aprobadas, un punto debajo del promedio general de 46%.

En contraposición, la digitalización muestra un contexto favorable para las empresas dirigidas por mujeres, principalmente en las categorías medianas y grandes, donde el uso de canales digitales alcanza un notable 97%.

### Hacia un Futuro Sostenible: Retos y Oportunidades

A pesar de los logros alcanzados, las MiPyMEs requieren un mayor soporte para superar el costo del crédito y los obstáculos regulatorios. Es fundamental reducir las tasas de interés, simplificar los procesos y desarrollar programas que respondan a las necesidades específicas de las empresas lideradas por mujeres.

Además, la integración al mercado internacional podría ser un catalizador para el crecimiento. Actualmente, solo el 8% de estas empresas reporta ingresos por exportaciones, con diferencias marcadas respecto a las grandes empresas, donde el 26% participa en el comercio exterior, y las medianas, con un 22%. Esta desconexión evidencia la urgencia de facilitar el acceso a mercados globales, lo que podría diversificar ingresos y fortalecer la resiliencia financiera.

En este contexto, los esfuerzos estratégicos del Plan México representan una herramienta indispensable para vincular a las MiPyMEs con oportunidades internacionales, proporcionando inversión, capacitación y apertura comercial.

Los datos de la ENAFIN 2024 esbozan una imagen de inclusión financiera en ascenso, pero desigual. Ampliar el acceso a servicios financieros, tecnológicos y comerciales será esencial para asegurar que ningún pequeño negocio mexicano quede rezagado.

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