Cartera caducada, ¿luz amarilla, naranja o roja?

El crecimiento de la cartera vencida en el sector bancario mexicano ha captado la atención de las autoridades financieras y del público en general. Durante la reunión del 21 de julio entre el secretario de Hacienda, Edgar Amador Zamora, y la Asociación de Bancos de México, se advirtió sobre el aumento de la morosidad, especialmente en la cartera relacionada con el consumo. Aunque se considera que no hay un riesgo sistémico inmediato, la situación requiere vigilancia.

Al observar los números, la cartera vencida de consumo creció un alarmante 34% en comparación con el año anterior. En junio de 2025, los créditos vencidos totalizaban 47,865 millones de pesos, mientras que un año después, en junio de 2026, este monto se incrementó a 64,443 millones de pesos. Las tarjetas de crédito reflejan un aumento aún más pronunciado, pasando de 16,362 millones de pesos a 26,097 millones de pesos, lo que representa un notable incremento del 59% durante ese mismo período.

Los créditos de nómina también han mostrado un crecimiento, aunque a un ritmo más moderado, con un incremento del 14%, subiendo de 11,816 millones a 13,522 millones de pesos entre junio de 2025 y junio de 2026. Estos datos indican una tendencia preocupante en la capacidad de pago de los deudores, dado que la cartera vencida se refiere a créditos no pagados en un lapso de 90 días o más.

A pesar de esto, el secretario Amador Zamora enfatizó que el riesgo sistémico no es comparable al que se vivió durante la crisis financiera de 1995, cuando el índice de morosidad alcanzó un alarmante 16% de la cartera total. Actualmente, el índice de morosidad de créditos al consumo ha escalado de 3.02% a 3.35%, lo que, aunque parece un cambio leve, representa preocupantes sumas: los impagos ascienden a 194,565 millones de pesos dentro de una cartera total de 7.8 billones de pesos.

Frente a esta situación, Emilio Romano, presidente de la Asociación de Bancos de México, sostiene que, aunque resulta preocupante, la situación no es alarmante. Aumentar el número de créditos otorgados a empresas y familias en un 17% en el último año, de 66 millones a 78 millones, es un indicativo de actividad en el mercado; sin embargo, la creciente morosidad podría llevar a los bancos a endurecer las condiciones de otorgamiento de créditos, complicando así la situación para futuras solicitudes.

Además, es importante señalar que no todos los créditos provienen de bancos tradicionales. Las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) han adoptado un enfoque más agresivo en la concesión de créditos, con tasas de morosidad que superan el 20%. Esta tendencia subraya la necesidad de un monitoreo continuo y una comprensión más profunda de la salud financiera de los deudores.

El contexto actual demanda atención y análisis. Si bien la situación no parece inminentemente desastrosa, el aumento notable en la morosidad es una señal de alerta que debe ser atendida con responsabilidad. La capacidad de pago de los hogares y las pequeñas empresas se ve afectada por un mercado laboral complicado y un crecimiento económico limitado, y, a medida que estos factores convergen, la vigilancia se vuelve aún más crítica.

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