El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) denunció un esquema fraudulento que permitía inflar pensiones hasta en mil por ciento mediante la Modalidad 40, utilizando préstamos y empresas fantasma para simular cotizaciones y acceder a montos mayores de pensión. El director general del IMSS, Zoé Robledo, informó que ya se han presentado 115 denuncias por estos hechos y que el Estado mexicano terminaba pagando los créditos otorgados por financieras a los derechohabientes involucrados en el esquema1, 2.
El IMSS anunció que la Modalidad 40 no desaparecerá, pero se suspenden nuevas incorporaciones por seis meses para analizar y corregir los mecanismos que permitieron el fraude. Las personas ya pensionadas o inscritas en esta modalidad conservarán sus derechos y montos actuales1, 2.
Lo que había pasado: El 22 de octubre de 2026, el Senado de México anunció que revisaría los cambios en la Modalidad 40 del IMSS y consideraba citar a Zoé Robledo para explicar el alcance de las medidas (Senado revisará cambios en la Modalidad 40 del IMSS y posible comparecencia de Robledo).
Cómo operaba el esquema fraudulento
El fraude consistía en que financieras ofrecían préstamos a personas interesadas en obtener una pensión más alta, solicitando como garantía las escrituras de sus propiedades. Los beneficiarios eran inscritos en empresas fantasma para cumplir con el requisito de cotización de al menos dos años tras la separación laboral. A través de estas compañías inexistentes, se pagaban las cuotas al IMSS, permitiendo así que los derechohabientes recibieran una pensión considerablemente mayor1, 2.
El esquema era promocionado en redes sociales y requería que los interesados aceptaran varias condiciones, incluyendo entregar documentación personal y escrituras. El dinero prestado por las financieras era recuperado una vez que la persona comenzaba a recibir su pensión, ya que una parte de esta se destinaba a pagar el crédito, lo que finalmente representaba un gasto para el Estado mexicano1, 2.
Cambios y restricciones en la Modalidad 40
Ante la detección de estos fraudes, el IMSS suspendió por seis meses las nuevas incorporaciones a la Modalidad 40 para analizar y proponer ajustes legales y operativos. Durante este periodo, se revisarán los mecanismos utilizados para inflar las pensiones y se definirá qué cambios serán necesarios para evitar que se repitan estos esquemas1, 2.
Las personas que ya están pensionadas o cotizando bajo la Modalidad 40 no verán afectadas sus condiciones ni el monto de su pensión. Para nuevas incorporaciones, el IMSS estableció que el monto máximo a cotizar será el último salario registrado más una UMA, y que el trámite solo podrá realizarse de manera digital1, 2.
Implicaciones para el gasto público y los derechohabientes
El director del IMSS advirtió que este tipo de esquemas no representan un ahorro para el retiro, sino un crédito que termina pagando el Estado mexicano, pues los recursos públicos se destinan a cubrir los préstamos otorgados por las financieras. Las pensiones infladas bajo este mecanismo podían aumentar más de mil por ciento respecto al último salario reportado1, 2.
El IMSS recordó que simular una relación laboral en una empresa donde realmente no se labora constituye un fraude y puede tener consecuencias legales. Como alternativa para quienes trabajan por cuenta propia, el instituto recomendó el esquema de Personas Trabajadoras Independientes2.
Próximos pasos y revisión legal
Durante los próximos seis meses, el IMSS analizará el funcionamiento de la Modalidad 40 y las prácticas detectadas en los fraudes. Al término de este periodo, se presentarán medidas y propuestas de corrección conforme al marco legal vigente1, 2.
El instituto no precisó si las pensiones obtenidas mediante el esquema fraudulento serán ajustadas, pero aseguró que cualquier cambio se realizará conforme a la ley. El objetivo es frenar los mecanismos de simulación y proteger tanto el gasto público como los derechos de los trabajadores1, 2.
Qué significa para México
Para los derechohabientes, la suspensión temporal y las nuevas restricciones buscan proteger a quienes acceden legítimamente a la Modalidad 40 y evitar que se repitan fraudes que comprometan tanto sus derechos como los fondos públicos. El IMSS mantiene la modalidad, pero limita su uso para garantizar transparencia y legalidad en el otorgamiento de pensiones1, 2.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS y cómo funciona?
La Modalidad 40 es un régimen de continuidad voluntaria que permite a las personas que terminan su relación laboral seguir cotizando ante el IMSS para incrementar su pensión. El monto máximo a cotizar es el último salario registrado más una UMA, y el trámite debe hacerse digitalmente1, 2.
¿Cómo detecto si un esquema para inflar pensiones es fraudulento?
Un esquema es fraudulento si implica entregar escrituras de propiedades, inscribirse en empresas fantasma o aceptar préstamos para simular cotizaciones. También si se promociona en redes sociales por supuestos asesores que piden documentos personales y prometen aumentar la pensión de forma inusual1, 2.
¿Qué riesgos implica aceptar préstamos para aumentar la pensión?
Aceptar estos préstamos puede derivar en la pérdida de bienes, consecuencias legales por fraude y la obligación de pagar créditos con la pensión futura. Además, el Estado puede terminar cubriendo estos créditos con recursos públicos1, 2.
¿Qué cambios hizo el IMSS para evitar fraudes en la Modalidad 40?
El IMSS suspendió por seis meses las nuevas incorporaciones a la Modalidad 40, limitó el monto a cotizar al último salario más una UMA y estableció que el trámite solo puede realizarse en línea. Además, revisará los mecanismos y propondrá medidas legales para evitar fraudes1, 2.
Fuentes
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Datos basados en información reportada originalmente por El Financiero.
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